破產期間借錢風險大公開：香港法律解析與自保之道

破產期間借錢的法律限制

根據香港《破產條例》第6章規定，破產人在破產令生效期間，未經法院或受託人明確許可，不得以任何形式取得港幣100元以上的信貸。這項限制涵蓋所有借貸行為，包括傳統銀行貸款、私人借貸、信用卡預借現金，甚至親友間的借款。香港破產管理署2023年數據顯示，全年共處理1,548宗破產案件，其中約12%涉及違反借貸限制的個案。

破產受託人會嚴格審查破產人的銀行賬戶流水，若發現未申報的資金流入，將視為違規借貸。根據條例第129條，未經許可的借貸行為屬刑事罪行，最高可處監禁2年。實務中常見的例外情況包括：必要醫療費用、基本生活開支等，但均需事先向受託人提交書面申請並獲批准。

值得特別注意的是，破產期間借錢的限制不僅適用於金錢借貸，還包括商品分期付款、服務延後支付等變相信貸形式。曾有案例顯示，破產人透過手機合約計劃取得新型手機，被法院認定為規避借貸限制，最終延長破產期6個月。

違規借貸的具體後果

• 刑事責任：依據《破產條例》第134條，可處最高罰款10萬港元及監禁
• 破產期延長：法院可將原定4年破產期延長至5-8年
• 債務不免責：違規借貸產生的債務將不被納入破產免責範圍
• 資產凍結：受託人有權凍結新發現的資產用於清償債務

借錢行為的風險評估

破產期間尋求借貸管道往往伴隨極高風險。香港警方資料顯示，2023年首季共接獲284宗針對財務困難人士的借貸詐騙舉報，較去年同期上升17%。這些詐騙手法通常以「免審查」、「即日放款」為誘餌，實際年利率卻高達60%-120%，遠超過《放債人條例》規定的48%法定上限。

高利貸集團經常鎖定破產人士，利用其急需資金的心理設下陷阱。常見手法包括：要求預付「手續費」、「保證金」，或扣押身份證明文件作為抵押。根據香港法例第163章《放債人條例》，任何超過年利率48%的貸款均屬違法，借貸雙方簽訂的合同亦屬無效。

此外，違規借貸將嚴重影響破產解除程序。破產管理署在審核破產解除申請時，會詳細核查整個破產期的資金流向。若發現未申報的借貸行為，不僅會推遲解除令的頒發，還可能要求破產人清償該筆債務後才考慮解除破產。

借錢後果與求助途徑

當破產人士因各種原因已進行借貸且無力償還時，將面臨多重法律後果。首先，債權人可向法院申請判決，要求強制執行還款。根據《破產條例》，這類債務不享有破產保護，意味著債權人有權透過扣押薪金、凍結銀行賬戶等方式追討欠款。

在此情況下，尋求法律諮詢的必要性顯得尤為重要。香港法律援助署提供破產法律諮詢服務，符合資格的申請人可獲部分或全額費用減免。此外，香港律師會轄下的免費法律諮詢計劃，每週在各區民政事務處提供服務，2022年共處理超過3,200宗財務法律諮詢。

可用社會資源一覽

• 破產管理署熱線：提供破產程序及權利義務諮詢
• 東華三院健康理財家庭輔導中心：專注債務問題心理輔導
• 明愛向晴軒：危機支援及債務重組諮詢
• 香港社會服務聯會：轉介合適社會服務機構

需特別注意的是，破產人士應避免試圖透過變賣資產或進行高風險投資來解決債務問題。這些行為可能被視為意圖欺詐債權人，導致更嚴重的法律後果。正確做法是主動向破產受託人申報情況，尋求合法解決方案。

被騙借錢可以報警嗎？

許多破產人士最關心的問題莫過於「借錢還可以報警嗎？」。答案是肯定的，若借貸過程中涉及欺詐行為，受害者完全有權報警求助。根據香港《盜竊罪條例》第16A條，詐騙罪成立要素包括：虛假陈述、隱瞞重要事實、意圖欺騙並導致他人蒙受損失。

報警時需準備的證據包括：借貸合同副本、轉賬記錄、通訊記錄（如WhatsApp對話）、對方身份證明文件等。香港警方商業罪案調查科設有專責小組處理金融詐騙案件，2023年首季成功檢控率達78%。

常見借貸詐騙辨識要點

• 要求預付各種名目費用（如手續費、保證金）
• 聲稱「百分百批核」或「免文件審查」
• 利率明顯低於市場水平（可能是誘餌）
• 辦公地址虛假或無法提供公司註冊資料
• 催促立即簽約，限制考慮時間

值得警惕的是，部分詐騙集團會冒充合法財務機構，使用極相似的網站設計和公司名稱。破產人士可透過香港公司註冊處網上查冊系統，核實放債人牌照有效性，或致電警方防騙易熱線18222查詢。

破產人士的自保之道

面對財務困境，破產人士應建立正確的風險防範意識。首先，必須明確認識到破產期間的借貸限制是法律紅線，不可逾越。任何聲稱能「繞過」破產令的借貸方案均屬違法，參與者同樣需承擔法律責任。

其次，誠實申報，配合破產程序是順利度過破產期的關鍵。破產管理署提供的《破產人行為守則》明確要求，破產人必須如實申報收入變化、資產變動等情况。實務中，積極配合的破產人獲得提早解除破產的機會較高。

在生活安排方面，破產人士應優先考慮基本生活需求。例如，若需解決交通問題，應了解正規的香港買車流程與破產期間的限制。正常情況下，破產人士仍可購買價值合理的車輛作代步用途，但需事先向受託人申報並證明其必要性。

香港買車流程注意事項

• 車輛總價值不得超過破產受託人設定的限額
• 需提供購買必要性證明（如工作通勤需求）
• 必須透過正規車行交易，保留完整單據
• 保險及牌費需納入每月開支預算
• 車輛轉讓需獲受託人書面同意

積極尋求法律援助是破產人士的重要保障。香港多間大學法律學院設有法律診所，為合資格人士提供免費法律服務。同時，社區法網（CLIC）提供24小時線上法律資訊，涵蓋破產、債務等多個範疇。

破產期間借錢的風險與應對策略

綜合而言，破產期間的借貸行為猶如走在法律鋼索，稍有不慎便可能導致嚴重後果。破產制度的设计初衷是給予債務人重新開始的機會，但這建立在嚴格遵守相關規定的基礎上。破產人士應將注意力轉向合法途徑解決財務需求，如申請綜合社會保障援助、尋找合適工作等。

面對借貸誘惑時，務必謹記三項核心原則：合法性、透明度及必要性。任何金融決策都應以書面形式諮詢破產受託人，並保留所有溝通記錄。同時，積極參與破產管理署組織的財務管理課程，不僅有助於提前解除破產，更能建立健康的理財觀念。

最後需強調，破產並非人生終點，而是財務重建的起點。透過遵守法律規定、善用社會資源及培養正確財務觀念，破產人士完全能夠在4年破產期後重建信用，開啟新的財務生活。在此過程中，遠離違規借貸誘惑，堅持合法途徑解決問題，才是真正保障自身權益的明智之舉。